美国联邦存款保险公司（FDIC）周五宣布，西弗吉尼亚州的First State Bank倒闭。其账户由MVB银行接管！这也是新冠肺炎疫情发生以来，美国第一家倒闭的银行 。

美国银行倒闭，最高偿付25万美元 。

美国银行破产法有两个破产程序  ，即“接管”和“清算”。由于银行这种金融企业的特殊性和重要性  ！在实务中银行不到万不得已不会采取清算处置，更多的是通过各种救助措施令其恢复正常经营或出售给其他机构进行重组。即对问题银行进行接管！

事实上在有序清算制度正式成立之前 ，美国联邦存款保险公司FDIC就承担了为美国的银行提供保险 。美国的存款保险制度始于1933年！是世界上第一个建立存款保险制度的国家 ，

1933年罗斯福总统签署《1933年银行法案》成立联邦存款保险公司 ，

在美国走进一家银行总能在醒目的位置看到这样一句话：“本银行为每个存款人担保25万美元，该保证由美国政府信用支持。”这就是美国的存款保险制度！

存款保险只对活期和定期存款担保  ，对股票、保险、基金等投资性账户不予担保 。目前一个存款人在一家银行的最高担保额为25万美元  ！即一个人在一家银行所有账户的存款总额最多保险25万美元 ，这一担保额大致是美国平均工资5年之和。如果是两人或两人以上共同开设的联合账户！则该账户下最高担保额就是每人25万美元 ，假如一居民有150万美元要存银行。他可以把这些钱分别存于6家银行 ！每个银行存25万美元 ，这样他的150万美元照样可得到全额担保。

从历史数据可以看出，美国的最高担保存款额是逐步提高的 。主要参照通货膨胀因素和金融风险情况进行调整！最高担保存款额1934年为2500美元 ，1935年调到5000美元  。被担保的存款占参保银行存款总额的比例（担保比例）是45.1%！1950年调到1万美元 ，担保比例为54.4%。1966年调到15000美元！担保比例58.4%，1969年调到2万美元  。担保比例为63.1%  ！1974年调到4万美元 ，担保比例为62.4% 。1980年调到10万美元！担保比例为71.6%，2009年调到25万美元。担保比例为70.2% ！

华盛顿互惠银行破产为美国最大银行倒闭案，

2008年美国有25家银行破产，这一年发生的华盛顿互惠银行破产案是当时美国历史上最大的银行破产案。

华盛顿互惠银行有雇员43198名 ，在美国15个州有2239个营业网点和4932台自动取款机。该银行在2008年6月30日的存款余额为1883亿美元 ！在3070亿美元的资产里，含有1189亿美元的住房抵押贷款和向联邦住宅贷款银行的借款829亿美元。还有发放的次级债券78亿美元！在9月15日到24日短短9天里，储户挤兑了167亿美元  。占6月30日存款余额的9%！如果从7月算起  ，储户提走了220多亿美元的现金 。

美国储蓄机构监管局下令让联邦存款保险公司于9月25日接收华盛顿互惠银行，9月26日宣布该银行破产。从纽约证券交易所摘牌 ！为了避免发生挤兑潮  ，防止金融体系崩溃。联邦存款保险公司把最高担保额临时从10万美元提高到了25万美元（后来立法！把25万美元作为长期最高担保额），

联邦存款保险公司把华盛顿互惠银行以190亿美元的现金价格卖给了摩根大通，同时转给摩根大通的还有一些有担保和无担保的债务。2008年9月26日 ！华盛顿互惠银行的储户被通知其存款转到了摩根大通 ，

海南发展银行：中国银行业倒闭第一案 ，

1998年6月21日，中国人民银行发表公告  。关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行(以下简称海发行) ！这是新中国金融史上第一次由于闹“钱荒”、出现支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行，

据当时亲历挤兑风潮的海发行工作人员描述：，

“先是储户怀着恐慌心理涌向营业网点  ，然后是各营业网点对取款人设最高限取款金额。再接下来是银行方面发放取款预约号 ！独特的‘街景’在经历了近两个月的后才逐渐消失 ，”

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1988年海南被中央设立为经济特区 ，1995年为了加速海南地方经济发展  。海南省政府准备成立“海南发展银行”简称“海发行”！

当时被誉为“信托业特区”的海口市内，共有8家国际信托公司、1家期货交易所、20多家证券营业部 。但是由于没有得到有效监控 ！房地产业开始出现泡沫，据说当时有两个“70%”。即进入海南的资金70%投资于房地产 ！投资于房地产的资金70%来自银行贷款和信托资金，房地产泡沫破灭后 。各金融机构投入到房地产的资金成为沉淀资金  ！巨大的信用危机即将出现，

为了挽救危局 ，相关部门准备在5家信托投资公司(分别为海南省富南国际信托投资公司、蜀兴信托投资公司、海口浙琼信托投资公司、海口华夏金融公司、三亚吉亚信托投资公司)的基础上。建立一家海南本地的银行！但是这5家信托投资公司中，唯有富南信托能够正常经营。其他4家信托公司都已经在1992年国家进行金融系统大整顿时被取消了经营资格！但它们还留下了部分资产和大量的债权债务，这意味着即将建立的海发行一起步就背负上了沉重的包袱 。

当时业界有人评论，这是一次“弱弱联合”的尝试。作为海发行前身的信托机构的大量高成本资金被积压在房地产上 ！资产不能动财务状况恶化，债务压力极大。资产负债比例畸形！这家银行一出生就背负了44亿元的债务，后来又认定为50亿元以上；所以才有了开业第二天  。行长就被诉讼的闹剧！

所以究其“海发行”关门的主要原因有这几点：第一出生寒门（问题信托公司组建而成） ，第二注册资本抽逃。也就是说“海发行”的实缴注册资本金 ！是股东单位拆借而来  ，注册完毕之后。股东又以贷款的形式将资本抽逃；第三 ！叠加发生地产泡沫危机  ，导致地方信用社发生挤兑危机而被迫再次接管负资产。以上三宗责任是直接导致“海发行”发生经营管理风险而最终关门的罪魁祸首  ！

而境内居民在海发行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付 。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案！同样由央行指定其他商业银行予以救济，

包商银行因严重信用风险被接管 央行银保监会称个人存取款不影响

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2019年5月24日傍晚，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布公告。鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险！为保护存款人和其他客户合法权益，依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》有关规定 。中国银行保险监督管理委员会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管 ！接管期限一年 ，

央行2019年6月2日晚以答记者问形式 ，再次回应外界对接管包商银行的关注。央行表示包商银行大股东明天集团违法违规占用大量资金！形成逾期长期难以归还，导致包商银行出现严重的信用危机。触发了法定的接管条件被依法接管！接管后对接管前的个人储蓄存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障，各项业务照常办理  。不受任何影响！

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中国存款保险制度最高赔付50万 ，

2015年3月31日，已经酝酿21年的存款保险制度正式出台。并将自5月1日起实施！银行业金融机构均需投保存款保险  ，并实行限额偿付。如果银行破产！储户将获得最高50万元赔偿，7个工作日内足额偿付 。

为何设定50万元的最高偿付限额？对此，央行负责人表示 。从国际上看最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍！条例规定的50万元的最高偿付限额，是经反复测算后提出的。这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍！高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护 。

为何中国存款保险制度酝酿21年之久才正式推出？，

“之所以迟迟未能推出 ，主要受阻于三方面争议。”时任中投公司副总经理谢平在《中国金融改革思路：2013-2020》一书中称！其中之一即是 ，人民银行、银监会和财政部都想成为存款保险的主管部门 。“这既有认识分歧！也有一定程度的‘部门权力之争’” ，而另两项争议  。则是存款保险机构与银监会的监管功能、人民银行的金融稳定机制的协调与衔接问题  ！

存款保险制度推出是形势使然，中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红解释 。改革是渐近的过程！存款保险制度的推出涉及的是利益的调整，政府部门职能的转化。以前的银行都是国有银行！政府兜底信用程度很高 ，这个前提下如果设置存款保险制度就给职能部门增加负担是没有必要的  。现在整个银行业都放开了 ！国有的民营的全都可以做了 ，新形势下需要存款保险制度 。

央行称实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。从国外经验看！多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，确实无法由其他投保机构收购、承接的。才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款！此外超过最高偿付限额的存款 ，还可以依法从投保机构清算财产中受偿 。

中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求对新京报记者表示：“50万元限额的规定  ，主要目的是为了保护中小储户利益 。对于同一储户在同一银行存款本息超出50万元的部分 ！如果银行破产  ，这类储户首先可以获得50万元赔偿  。超出50万元的部分将参考《企业破产法》偿付体系进行追偿  ！”

《存款保险条例》明确规定 ，存款保险实行限额偿付。最高偿付限额为人民币50万元 ！其它金融产品不受保护 ，这就是说如果银行破产 。你在这家银行的理财产品！不管多少都不会有全额赔付的  ，

虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用 。理财分析师表示！以下三种情况却“保不了” ，

过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题。很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的  ！并非是银行出现经营危机 ，更非银行面临破产倒闭  。所以虽然存款保险条例出台了 ！但对储户存款丢失案件来说并无关系  ，

2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险  ，

如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况 ，也不属于银行经营问题 。这种情况下存款条例对理财产品无法提供保障  ！

3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损，

银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损 。存款保险条例也是保不了的！

来源：羊城晚报、法制晚报、腾讯财经、新京报、资管司南  ，